民法典金融民法典金融借款合同*** _經驗知識

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民法典對銀行業務影響《民法典》被稱為“社會生活百科全書” ，是民事權利的宣言書和保障書；《民法典》的編纂與出臺，是科學立法、民主立法的一座里程碑，也是實現國家治理體系和治理能力現代化的一項重大舉措。《民法典》正式實施后，現行的《婚姻法》《繼承法》《民法通則》《收養法》《擔保法》《合同法》《物權法》《侵權責任法》《民法總則》將同時廢止，《民法典》還對包括土地使用、精神損害賠償、人格權保護、撤銷權代位權、法定解除權、離婚冷靜期、遺囑效力等民事法律的各個方面做了重大調整，這將對我國各民事主體的行為產生深刻影響。
針對銀行對公業務而言，此次《民法典》的修改影響也非常大，例如首設“居住權”對銀行處置抵押房產有一定影響，新增“超級優先權”的規定，再如抵押期間允許抵押物轉讓對銀行也將產生影響等等，需要特別重視和細化學習，并防范相應的法律風險。
一、居住權制度對銀行的影響
1.什么是“居住權”？
《民法典》物權編第366條居住權人有權按照合同約定，對他人的住宅享有占有、使用的用益物權，以滿足生活居住的需要。
《民法典》物權編第367條設立居住權，當事人應當采用書面形式訂立居住權合同。居住權合同一般包括下列條款：
（一）當事人的姓名或者名稱和住所；
（二）住宅的位置；
（三）居住的條件和要求；
（四）居住權期限；
（五）解決爭議的方法。
《民法典》物權編第368條居住權無償設立，但是當事人另有約定的除外。設立居住權的，應當向登記機構申請居住權登記。居住權自登記時設立。
《民法典》物權編第369條居住權不得轉讓、繼承。設立居住權的住宅不得出租，但是當事人另有約定的除外。
《民法典》物權編第371條以遺囑方式設立居住權的，參照適用本章的有關規定。
2.設立居住權，可能對銀行抵押權帶來重大影響
居住權為《民法典》新創亮點，但是若該權利被濫用，用以對抗抵押權的行使和處置抵押物，則可能發生像《物權法》190條創設抵押不破租賃的規則，成為被抵押人用以逃廢債的有效法律工具。
《民法典》規定設立居住權的內容，其與抵押權并存時，如何處理則未規定。例如，先抵押后設立居住權是否影響抵押權的實現？還是不區分時間點或在***執行前，只要居住權設立即具有對世功能？以上內容未來可能會以司法解釋的方式予以明確。
無論如何，銀行的信貸審批、貸后管理以及不良貸款處置都需要關注居住權的問題。
二、“超級優先權”對銀行的影響
1.什么是“超級優先權”？
《民法典》物權編416條動產抵押擔保的主債權是抵押物的價款, 標的物交付后十日內辦理抵押登記的,該抵押權人優先于抵押物買受人的其他擔保物權人受償,但是留置權人除外。
2.“超級優先權”對銀行的影響
如果是將企業的貨物、產品等動產作為浮動抵押借款的銀行，應該關注一下該類業務的交易流程和交易條件，在《民法典》正式實施后就要改變現有產品結構和風控措施了，進入抵押資產中的貨物、產品一定要明確買受人（債務人）是否已經支付了對價款，是否設定了“超級優先權”？

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