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如何提前如何提前房貸

生活百科經驗知識

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先來看一位讀者朋友提到的問題——
這類情況其實不少 。一般人買房子，都會選擇貸款買房，而且大多都會選擇20或30年的貸款期限 。
理由很簡單，還貸壓力小；除此以外房貸利率是目前借貸利率中較低的，如果擅長理財，把原本打算全款買房的錢拿去投資，收益率可以輕松跑贏房貸利率 。
但并非所有人都擅長或者有時間理財的，而且欠著錢缺乏安全感，所以也會有不少朋友想提前還房貸的：
假若將來有一筆意外之財，或者收入水平大幅提升，就一次性把還沒還完的房貸清了 。
所以就有了今天的問題，提前還貸一共需要還多少錢？

如何提前如何提前房貸

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這時候我們需要一個【房貸攤銷計算器】，在手機里找一下金融計算器APP即可，里面就會有，比如——
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假設小A在2015年向銀行等額本息貸款70萬買房，貸30年，貸款利率為4.9% 。2015年2月開始排名期月供，交了5年后下一個月想一次性全部還清，那么要還多少錢呢？
我們在【房貸攤銷計算器】中輸入對應的項，計算結果是——
可以看到，5年后剩余的貸款本金是64.18萬，如果你想一次性還清的話，可以參考這個數值（如果是月末還，沒有算上第61個月的利息）
通過這個計算，其實我們可以知道——
一般每家銀行都會有一個年限，大概是2-5年，這個期限內提前的話要賠償違約金（比如多多在工行的房貸如果提前還就要支付金額的4%），過了這個時間后提前就不用 。而今天舉的例子不含違約金，如果是年限內的，自己手動加上即可 。
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如果錢不是很多，想提前還一部分呢？
對于部分提前，未貸款余額部分有兩種方式可以選擇：一是縮短貸款期限，月供數額不變；二是貸款期限不變，減少每月月供數額 。
還是剛剛的例子，小A在5年后想提前還10萬，結果又如何呢？
（順便借助貨幣時間價值計算器）
1縮短貸款期限，月供不變
每月金額不變，年限減少6.42年，共節約利息18.80萬 。
2貸款期限不變，減少月供
如何提前如何提前房貸

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期限依然為三十年，每月由3715.087元減至3136.308元，節約利息7.36萬 。
相比之下，我們可以看到排名種更能節省利息 。
當然，節省利息較多的肯定要屬一次性全部還清，但這種方式不是每個貸款人都能承受的，所以更多的人會選擇提前還一部分 。
而提前還一部分中，節省利息較多的是月供不變，縮短年限 。
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另外提醒一下大家，不是任何時候提前都是劃算的，如果在還貸的后期，提前其實意義不大：
1等額本息到中期，提前已不劃算
等額本息是在期內，每月償還同等數額的貸款（包括本金和利息） 。較終所還利息會高于等額本金方式 。
由于每個月都在還貸，所以貸款本金也在減少，相應的后期利息也會慢慢減少 。但要保持每個月的數額相等，所以在分攤的時候，整個貸款本金劃分是后期更重 。
也就是說，每月額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減 。到了中后期，每個月月供的占比大都是原本要還的本金 。
還是較開始那個例子，等額本息到了中期提前全部，原本要還63.74萬利息，已還44.16萬利息，已經交了69.28%的利息，一次性只節省19.58萬
2等額本金已過1/3的，提前開始不劃算
等額本金是在期內把貸款本金等分，每月償還同等數額的本金和剩余貸款在該月所產生的利息 。
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