用微信支付的錢是數(shù)字貨幣嗎 _用微

【用微信支付的錢是數(shù)字貨幣嗎】最近數(shù)字貨幣概念挺火的，2022年的基建重點是新基建，新基建的抓手是數(shù)字貨幣。我也跟著看了些文章，看到有個“微信幣”的觀點，我以前沒有深思過，覺得很有意思，分享下：

微信支付不過是因為人們都用微信才能流行起來。往微信里面存錢是“充值”，這和充Q幣有什么區(qū)別？往微信外面取錢叫“提現(xiàn)”但是要收服務(wù)費，不就是把微信幣轉(zhuǎn)為人民幣？說白了我們都是在用“微信幣”進(jìn)行交易而已。

在討論上面這觀點的是非之前，我們得先把第三方支付（支付寶、微信支付、多多支付等）和銀行轉(zhuǎn)賬、數(shù)字人民幣、數(shù)字貨幣、貨幣的關(guān)系給捋順了，不然很難說清楚。
本文結(jié)構(gòu)：

第三方支付和銀行轉(zhuǎn)賬、各類貨幣的關(guān)系
第三方支付上面余額的性質(zhì)：代幣
第三方支付所代表的貨幣的性質(zhì)：M1

第三方支付和銀行轉(zhuǎn)賬、各類貨幣的關(guān)系

第三方支付和銀行轉(zhuǎn)賬

這兩者是最好理解的關(guān)系，幾乎是并列關(guān)系，都是收支的形式，但也互相支持。

文章插圖
第三方支付在電子商務(wù)場景中的應(yīng)用
第三方支付最主要的應(yīng)用場景是電子商務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)建立付款方與收款方之間的聯(lián)系，由第三方支付機(jī)構(gòu)在得到授權(quán)后向銀行發(fā)起相關(guān)資金流程。以前第三方支付機(jī)構(gòu)直接和銀行對接，在2018年以后國家為了做好資金監(jiān)管和風(fēng)險控制，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)必須先和銀聯(lián)結(jié)算后由銀聯(lián)和銀行結(jié)算。
從歷史發(fā)展來看，如果沒有銀行轉(zhuǎn)賬的落后性和延時性，第三方支付沒有發(fā)展的契機(jī) ，但如果沒有銀行轉(zhuǎn)賬的配合，第三方支付更是發(fā)展不起來，兩者是互相支撐的。

第三方支付和數(shù)字人民幣

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出：

微信、支付寶和數(shù)字人民幣不在一個維度上。微信、支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包；而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。數(shù)字人民幣則是從本質(zhì)上講……主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。

這個表達(dá)很好理解，對于我們來說，數(shù)字人民幣只是一個摸不到的錢包里面的摸不到、但確實存在的貨幣，數(shù)字人民幣實質(zhì)上是數(shù)字形式的法定貨幣，也就是人民幣的數(shù)字化形態(tài) 。如果非要找一個能和微信支付、支付寶對標(biāo)的數(shù)字人民幣相關(guān)事物，那應(yīng)該是數(shù)字人民幣APP ，而不是數(shù)字人民幣本身。因此，相對于必須聯(lián)網(wǎng)的第三方支付，數(shù)字人民幣必然是可應(yīng)用于收支雙方無網(wǎng)絡(luò)的情景，就像實體人民幣一樣，而為了滿足無網(wǎng)絡(luò)要求，當(dāng)前數(shù)字人民幣的收支過程則需要收支雙方各準(zhǔn)備一臺支持NFC的設(shè)備。所以，盡管數(shù)字人民幣在現(xiàn)階段的使用場景、外在流程還和第三方支付比較接近，但差異化的地方已經(jīng)體現(xiàn)其作為作為錢包內(nèi)容的特點。
不過，雖然雙NFC這個要求在現(xiàn)在這個時代來說不算太過分，但還需要改進(jìn) 。
比如把收支雙方的NFC設(shè)備改為兩張薄薄的NFC卡片——這不就是銀行卡和POS機(jī)？再進(jìn)一步恐怕只能做成芯片植入人體了，但植入人體的芯片說到底也還是一個實體。如果不需要NFC實體，而是讓人對著空氣說幾句話、弄個人臉識別就把錢包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)移了，這至少要求收入方有海量個體生物數(shù)據(jù)來作為語音識別的數(shù)據(jù)庫，這和無網(wǎng)絡(luò)的條件要求不完全相符，數(shù)據(jù)庫至少每隔一段時間就要做數(shù)據(jù)補(bǔ)充，也就越像現(xiàn)行的第三方支付手段。
所以數(shù)字人民幣支付過程的改進(jìn)不算容易，還得再看看怎么進(jìn)步，是否必須讓公眾意識到數(shù)字人民幣和第三方支付的區(qū)別、是否應(yīng)該強(qiáng)調(diào)兩者間的差別、是否鼓勵用數(shù)字人民幣APP等問題還有待思考。

第三方支付和數(shù)字貨幣、貨幣

數(shù)字人民幣是數(shù)字貨幣的一種，其實如果國家承認(rèn)其他數(shù)字貨幣的話，完全可能出現(xiàn)用微信支付比特幣的情況。此時第三方支付和數(shù)字貨幣的關(guān)系還算清晰明了，那進(jìn)一步討論第三方支付和貨幣的關(guān)系也算簡單，也就能判斷出微信余額確實不是貨幣。
第三方支付上面余額的性質(zhì)
如果擯棄上面已有的思考和推論，我們直接從定義和本質(zhì)討論第三方支付算不算貨幣、數(shù)字貨幣呢？這也就回到了我們開頭的思考：以微信舉例，我們該不會是一直在使用微信幣吧？
過往的理論定義總是簡單、直接的，而現(xiàn)實的發(fā)展往往復(fù)雜一些。
第三方支付起初最主要應(yīng)用于延時收支的電子商務(wù)領(lǐng)域，因此我們當(dāng)然能夠輕易地判斷出第三方支付是一種收支形式，但第三方支付現(xiàn)在更多應(yīng)用于小額即時收支的生活場景，這使得第三方支付上面“余額”的性質(zhì)變得復(fù)雜。
以往大伙還在糾結(jié)微信里面的余額算是哪個級別、類型的貨幣，但這一次我們要討論的完全不是“余額”的貨幣歸類，而是“余額是不是貨幣” 。
后來我翻了一些文章，噢，原來大家管“余額”叫“代幣”，是一種相對于法定貨幣的存在，也就是說，余額并不是貨幣。
區(qū)別一在于，數(shù)字人民幣和微信余額都需要央行的承認(rèn)才能流通，數(shù)字人民幣的被承認(rèn)是天然的，但是微信余額的被承認(rèn)是后生的。在中國央行的推動下，數(shù)字人民幣能在所有國家、所有銀行、所有商鋪、所有個人得到承認(rèn)，但微信余額要被承認(rèn)的前提是央行和銀聯(lián)的認(rèn)證同意、收支雙方及其工作生活圈常用微信、騰訊沒有爆雷風(fēng)險，微信提現(xiàn)要繞一個大彎也就是至少要先提現(xiàn)到銀行卡里。說白了，這就是貨幣和代幣的合法性區(qū)別。
區(qū)別二在于，雖然數(shù)字人民幣APP和微信都需要有銀行卡綁定，但是，往微信里面存錢是“充值”，往微信外面取錢叫“提現(xiàn)”且要收服務(wù)費，這相比人民幣在實物和數(shù)字之間的更無縫轉(zhuǎn)換已經(jīng)是完全不同，而且數(shù)字人民幣APP在銀行換紙幣的時候更像是一本我們熟悉的存折。因此，誠如文章開頭所言，“微信幣”和Q幣其實沒什么區(qū)別，只是我們一早就知道Q幣不是貨幣而已，而現(xiàn)在我們對具有更強(qiáng)大收支功能的微信產(chǎn)生了“它是貨幣”的錯覺。
區(qū)別三在于，微信支付余額現(xiàn)在是和人民幣1：1可兌換，但這是騰訊公司定的兌換比例，哪天也可以定個10：1的，而且還沒算上剛才說的提現(xiàn)費呢。這也可以和區(qū)別一、二聯(lián)系起來，即數(shù)字人民幣是以國家為中心的，而微信支付余額是以公司為中心的，兩者有顯著的合法性區(qū)別，而“微信幣”和Q幣都是騰訊公司出的，這兩者就沒什么區(qū)別。
更深一步地，我們可以討論兩者在價值尺度、流通手段、貯藏手段、支付手段和世界貨幣等五大貨幣職能里面的具體表現(xiàn)，但此處不細(xì)細(xì)講了。
總之，微信余額確實不是貨幣。
第三方支付所代表的貨幣的性質(zhì)
沿著上面這些討論，我們還可以進(jìn)一步討論“余額所代表的銀行里貨幣是M0還是M1” 。補(bǔ)充一下，當(dāng)我們在說“微信余額是M0還是M1”’的時候，此時我們所說的“微信余額”其實更多是指“余額所代表的銀行里貨幣” 。這是長久以來的爭議，我也看了不少文章，似乎官方?jīng)]有正面回復(fù)過這個問題，就隨便聊聊。
M0是流通中的貨幣，也是流通在銀行體系之外的貨幣；M1是狹義貨幣， M1包括了M0和可開支票的單位活期存款。

文章插圖
央行關(guān)于M0流通中貨幣和M1貨幣劃分情況
目前在央行定義上，M1被認(rèn)為是“流動性和購買力不亞于現(xiàn)鈔”的貨幣，M1里的活期存款是不包括個人活期儲蓄存款的。
在央行官網(wǎng)的解釋中，企業(yè)活期存款可以隨時開支票變現(xiàn)，流動性和購買力不亞于現(xiàn)鈔M0，所以定義為M1，而國內(nèi)居民的個人活期儲蓄存款往往更接近長期儲蓄而不是變現(xiàn)流通，所以沒有計入M0和M1里面。另外有觀點說道，最主要的判斷點在于是否有利息，美國早期的企業(yè)活期存款是沒有利息的，和手頭上的現(xiàn)金一樣，所以這類活期存款計入M1，而個人活期儲蓄存款是有利息的所以沒有計入M1 。
類似地，從定義上看，微信余額所代表的貨幣是個人活期儲蓄存款，之后它被個人以“充值”的形式從個人銀行賬戶里轉(zhuǎn)入到微信公司銀行賬戶里，這類貨幣沒有脫離銀行體系，所以是M1 。
但微信余額所代表的銀行里貨幣也有些特別。由于其代幣的特點、現(xiàn)代技術(shù)的進(jìn)步、騰訊公司的被認(rèn)可，從實踐中看，不僅是微信余額給人的感知非常類似于數(shù)字人民幣和M0，而且微信余額所代表的銀行里貨幣也能夠隨時被個人轉(zhuǎn)移到另一個主體，和M0在生活中的應(yīng)用也非常類似。不過，雖然好像個人的貨幣通過微信支付就能夠像M0一樣轉(zhuǎn)移到收入方手上且隨時可再被支出，但其實如前文所言，應(yīng)該是轉(zhuǎn)入到騰訊公司的銀行賬戶，這和M0定義始終是不一致的，且更接近M1的定義。如果再和上文所論述的“第三方支付不是支付內(nèi)容”、“微信余額不是貨幣”等內(nèi)容結(jié)合起來，這個辨別過程就會更清晰些。