退保的話減額交清保額是什么意思 _生活經驗

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“我保險買的好貴，我想退保！”
“退保的話，前幾年的錢不是白交了嗎？”
“有人說讓我退，有人不讓我退，我該聽誰的？”
......
看完自保叔這篇文章，你應該就清清楚楚了！

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一、中國人買保險一年浪費1.6萬億
二、退保咋就這么難？
2.1退保時，保險公司有啥托詞？
2.2買了人情單，怕退保撕破臉？
三、哪些情況，可以考慮退保？
1.1買錯了保險
1.2買低了保額
1.3占用太多預算
1.4保險升級換代
四、有更好的產品，舊的要退嗎？
2.1退保前先考慮清楚這3個問題：
2.1.1退保可能會虧錢
2.1.2健康狀況是否變化
2.1.3退保時間要注意
2.2退保案例
五、除了退保還有什么止損的方法嗎？
3.1減額交清
3.2減少保額
3.3保單貸款
六、退保需要注意的幾點
6.1猶豫期內退保可以全額返還保費
6.2建議卡上不留余額
6.3提前聯系保險公司取消保費墊繳功能
6.4交費時間已超過10年，不建議退保
七、警惕“全額退保“騙局
7.1惡意退保騙局流程
7.2正確的投訴渠道
一、中國人買保險一年浪費1.6萬億

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加拿大壽險與健康險協會的資料
壽險、健康險和退休年金險的賠付數據，它們分別對應的保費收入是203億，409億，446億美元，換算成賠付率分別是， 59.11%，79.46%，97.53% 。合計賠付率是83.18% 。
在美國壽險行業協會ACLI的資料里有06年， 15年、16年三年的數據，基于和加拿大相同的險種分類，這三年的整體賠付率分別是89.89%，88.14%和93.93% 。

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根據銀保監會17年的全年數據，我國人身險（壽險、健康險和人身意外傷害險）三項分類中，相對應的賠付率是21.32%，29.49%，24.82%，合計后的整體賠付率是22.78% 。
如果以整體賠付率85%來計算，我們比國際標準差了近4倍，看比例可能沒什么感覺，我們換算成數字：
往小的說，一個年繳保費3萬元的中產之家，每年有1.8萬是被浪費的；
往大的說，以2017全國保費收入計算，意味著1.6萬億的差距。
以上數據從側面反映出，中國人買保險很容易陷入買貴了，買錯了的坑。就是因為買保險太容易掉坑，直接衍生出的問題就是，要不要退保？

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二、退保咋就這么難？2.1退保時，保險公司有啥托詞？
在購買保險時，很多人擔心理賠難，卻往往忽視退保難。當投保人發現所購保險產品不合適，在退保時可能遇到以下托詞：
資料不齊、系統故障、公司內部檢查、領導不在無法審批
其實大家心知肚明，在柜臺辦理退保時碰到的系統故障、內部檢查、領導不在等都是托詞，這是保險公司希望投保人知難而退。
我們首先需要固定證據，即把退保失敗理由記錄下來。有個禮貌而得體的方法是——撥打客服熱線，譬如平安 95511，轉人工客服，向客服敘述無法退保的理由，并請客服核實是否存在柜臺所述情況。如有條件，消費者可將和客服溝通的內容進行錄音。

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2.2買了人情單，怕退保撕破臉？
假設在親戚那買了不合適的保障，很多人礙于人情不好意思退保。
但我們退保的目的并不是把保障退掉，而是為了及時止損，重新獲得合適靠譜的保障。
為了照顧親戚的傭金收入和業績考核，而拿自己家庭的保障開玩笑，真正發生風險的時候，買了不合適的保險，賠不了，親戚可以能幫得到你嗎？
所以長痛不如短痛，該退就得退。
如果少了你一張單他就活不下去，那么他在這一行也不會走的很長遠。

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三、哪些情況，可以考慮退保？情況 1：買錯了產品

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客戶A想買一份保障型的重疾險，但卻被忽悠買了一份太平洋金佑人生2014版分紅型重疾，保費高，保額低，無奈已經交了3年。只能退保，降低損失。
情況 2：買低了保額
很多人在購買保險的時候，貪圖返還的保費，或者一定要買一個保終身的，所以在相同預算的情況下，保額就一定不會太高。

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客戶B去年一家三口購買了國壽的終身重疾，保費高、保額低，特別是男主的重疾，每年9000多，才25萬保額。而且還沒配置意外險和定壽。家庭的全部收入都靠男主， 25萬的重疾明顯不能解決這個家庭的風險需求。
情況 3：占用了過多的預算
7125原則，保險配置的重點是預算控制，預算需控制在家庭年收入的7%內。
如果由于沖動，一下子給孩子購買了一份教育金，可能花掉了大部分預算，那么可能就沒有更多錢，給家庭里最需要保險的經濟支柱進行配置了。

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客戶C ，家庭年收入15萬，只給孩子配置了平安的萬能保險，每年要交8000 ，按照7125原則， 1萬左右的保費預算，孩子保險就已經占了8000，花掉了大部分預算，剩下的預算根本不夠給家庭里最需要保險的經濟支柱進行配置。
情況 4：保險升級換代
可能上面的坑大家都避開了，但是隨著產品的升級換代，很多年前購買的保險，現在看來已經完全沒有競爭力了。
隨著互聯網保險的崛起，目前國內已經有接近 200 家保險公司，一些公司為了贏得客戶，紛紛大幅讓利，市場的價格底線也一再被突破。
總的來說，保險過時并不是因為當時買的保險不好，而是新推出的保險更好了。

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客戶D買了百年康惠保，后來發現升級了，出了新的百年康惠保，增加了中癥，保費還更便宜，糾結需不需要置換。
我的觀點是，百年康惠保和百年康惠保都是很優秀的產品，雖然升級了，也不過是90分和92分的差別，這種情況完全沒有必要換。畢竟隔了一年，大了一歲保費也會上漲，實在沒有必要置換。
但如果以前的產品保障確實不太好，把一個60分的產品換成80分的產品，那么是可以考慮的。

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四、有更好的產品，舊的要退嗎？4.1退保前先考慮清楚這3個問題：
4.1.1退保可能會虧錢：退保不是直接退保費，只能退回現金價值，前幾年退保會有虧損。
為什么退保會虧錢？
有的人覺得退保損失大，認為保險公司太坑人，實際上國外很多保險前兩年退保，現金價值為 0 ，消費者一分錢都拿不到。所以這么來看，國內的保險公司已經很照顧很多盲目投保的用戶了。

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退保保險公司的損失：
手續費用：無論簽約和退保，保險公司都會花費人力物力來負責操作，這些都是成本；
傭金成本：購買保險的第一年，保險公司會向代理人支付一定傭金，一旦退保后，支付的傭金是沒辦法收回的；
保障扣除：因為在購買保險的幾年內，這段時間已經提供了風險保障，因此需要扣除這塊的費用。
4.1.2健康狀況是否變化：如果身體不如以前了，不一定能通過新保險的健康告知與核保。
4.1.3退保時間要注意：一定要在新產品的等待期之后，才去退保老保單，以免保障中斷。
充分利用60天寬限期
保險合同的寬限期，是指保險公司對投保人未按時繳納續期保費所給予的寬限時間，重疾險寬限期一般是60天。
在寬限期內，即使沒有交納續期保費，保險合同依然有效，如果在此期間發生保險事故，保險公司仍要承擔保險責任，不過要從給付金額中扣除欠交的保險費。

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4.2退保案例：
2017 年，30 歲的 A 先生買了一份 XX 福重疾險，每年交費一萬多。由于最近買了房子，房貸壓力也不少，于是猶豫要不要換成性價比更高的產品。
對比原來的 XX 福，昆侖健康保 2.0 的優化有以下幾項：
增加了中癥保障：
如果罹患 25 種中癥，可以賠付 25 萬，最多賠付 2 次。
增加被保人豁免保障：
在繳費期間罹患輕癥或中癥，往后的保費就無需再交，重疾保障繼續有效。
每年保費節省 43%：
雖然 A 先生又大了兩歲，但是新方案費用反而更便宜，20 年繳費下來，總共能節省 10.14 萬，相當于一輛普通家庭轎車的價格。
除此之外， A 先生的 XX 福已經交了兩年，退保時也能拿回來一點錢，具體金額可以查查保險合同上的“現金價值表” 。

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五、除了退保還有什么止損的方法嗎？5.1減額交清
有的保險還有減額交清的功能，減額交清的意思就是：不想繼續繳費，也不要求退還現金價值，而是把它充當以后的保費，這時候保障依然有效，只是保額會相應減少。
很形象的一個解釋是：你貸款買了一套 100 平的房子，幾年以后交不起房貸了，房地產商說好吧，那我給你換成一套 30 平的房子，也不用你再交房貸了。
并不是所有的保單都有減額交清的功能，大家可以電話保險公司客服咨詢一下，比如下面這款保險，在合同中就能找到這張表：

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這份兒童重疾險，每年保費 4500 元，繳費 4 年，累計總繳費：1.8 萬。
如果選擇退保：因為已經保障了 4 年，扣除各種費用成本，退保可以拿回 5529 元；
如果減額繳清：可以不拿回 5529 元，那么可以獲得 2985 元的保額，后續也無需再繳費了，2985 元的保額還一直存在。
建議大家可以電話咨詢一下客服，看看自己的保險是否有減額交清的功能。到底是退保還是減額交清，這個就得大家自己權衡一下了。

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5.2減少保額
一些保險產品有減少保額的功能，也就是說如果承擔不起那么高的保額，可以申請按照比例退保，也就是減少保額。不是所有產品都有這個功能，而且就算減少保額，和退保類似，同樣是有不小損失的。
5.3保單貸款
如果購買的的是理財型的保險，這類保險最大的特點就是現金價值較高，如果是因為一時資金周轉困難，是可以考慮申請保單貸款的。
六、退保需要注意的幾點6.1猶豫期內退保可以全額返還保費
一般長期險的猶豫期在10-20天，在猶豫期內退保只收保單的工本費（10塊錢左右），保費全退。
6.2建議卡上不留余額
很多人已經確定要退保，結果一直拖沓，導致繳費期銀行卡被扣款的情況，類似的糾紛也是屢見不鮮的。
6.3提前聯系保險公司取消保費墊繳功能
有的保險有墊交和緩交功能，可能在你完全不知情的情況下，就用保單的現金價值墊交保費了。可以提前聯系保險公司取消保費墊繳功能。
6.4交費時間已超過10年，不建議退保
如果保單已經繳費超過10年，也不建議你退保，因為退保的現金價值和所交保費之間差距太大，同時年齡增大了十幾歲，就算換新產品價格也不會便宜。同時這10年間還能保持標準健康體的概率極低。所以這種情況不建議退保

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七、警惕“全額退保“騙局深圳市保險消費者權益服務中心公告稱，有社會人員通過社交平臺、網購平臺、電話短信等渠道，頻頻向消費者發布“可在全國任意地區的任意保險公司辦理任何險種的全額退保業務，100%退保成功，安全快速”虛假信息，打著“專業保險維權”的名義，煽動消費者委托其代理“全額退保”事宜，開展保險“惡意投訴全額退保代理”
他們利用一些客戶對已購保險產品不太滿意或者資金流不充裕，引誘客戶讓他們代為辦理“全額退保” ，并按照退保金額的較大比例收費，多的達到退保金額的一半以上；同時還引誘客戶購買其他保險公司的保險產品，再次收取傭金。
7.1惡意退保騙局流程
第一步：發布廣告，全額退保
第二步：通過問卷，評估可操作性
第三步：收集個人信息
除了個人姓名，身份證號，聯系方式等基礎信息之外，還要業務員的個人信息，甚至業務員的學歷也是必填選項之一。
第四步：釣魚式投訴
按照固定話術，誘導業務員說錯話。線下銷售以熟人為多，沒有戒備心，說錯一兩句話很正常。
結果就是被錄音留作證據，接到投訴，迫使其承擔客戶的退保損失。
第五步：收取高額傭金

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第六步：販賣個人信息牟取暴利
7.2正確的投訴渠道
【退保的話減額交清保額是什么意思】消費者如對保單有相關疑問或服務、退保需求，可直接通過保險公司官網、撥打客服熱線、親訪客服中心等方式尋求解決；也可咨詢各市保險行業協會保險糾紛調解處置專業委員會并免費申請調解；保險公司涉嫌違反保險監管法律法規的，可通過來信、來訪、來電（銀行保險消費者投訴維權熱線12378）等方式，向銀保監局或分局反映。
關于退保，你應該已經清楚了吧，如果還不清楚？評論區或者私信找我！

退保的話 減額交清保額是什么意思

退保的話減額交清保額是什么意思