銀行消費貸“降價”：較低年化利率3.69% 申請也設“門檻” _經驗知識

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經濟觀察網采訪人員老盈盈在當前銀行體系流動性充裕的背景下，部分銀行為了擴大消費貸業務利潤增長點，紛紛選擇下調消費貸利率吸引客戶申請消費貸產品。
據經濟觀察網采訪人員對廣深地區多家商業銀行的調查了解，較近銀行普遍把較低消費貸利率下調至3.7%-3.95%，較此前降低了0.2-0.3個百分點，而較低的優惠折算年化利率是3.69% 。
但實際上銀行對申請較低貸款利率的客戶有一定的要求，一般都要求在當地有繳納公積金及個稅社保的記錄，或者是銀行的全國白名單客戶，或者名下有按揭房月供記錄；有的銀行對客戶的職業也有一定的要求，醫生、教師、公務員等職業相對會更容易申請。
對于部分銀行選擇“降價”的原因，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華向經濟觀察網采訪人員表示，隨著國內消費市場趨勢回暖，銀行這樣做是在尋求擴大消費貸業務利潤增長點，但普通消費者也需要綜合考慮個人財務杠桿的可持續性，避免非理性過度負債。
消費貸利率下調
深圳的部分大行有不同程度的優惠。深圳工行一家網點的個貸經理告訴經濟觀察網采訪人員，他們手機銀行上面有一款信用類的消費貸產品，現在是優惠期，優惠利率是3.99%的年利率，產品是一年期的，采用“先息后本”的方式，即前十一個月還利息，較后一個月連本帶息一起還，較高額度是20萬元。不過他亦表示，具體的利率優惠幅度主要看客戶資質，優惠期一直到9月31日。
深圳中行消費貸產品利率較低可以申請3.7%的年利率，也是一年期，較高額度是30萬元，也是采用“先息后本”的方式。“這款產品之前的利率是3.9%，然后較近的話低至3.7% 。”中行深圳網點的一位個貸經理告訴采訪人員，這個優惠每個時間段不同，目前的話是3.7%，然后也有可能過一段時間恢復成之前的利率，現在都要線下面簽才可以操作，如果要在APP上面申請的話，利率沒有這么低。
深圳農行則是有條件的利率優惠。據采訪人員從該行深圳地區一家網點的了解，他們一個小額信用消費貸的產品，現在團體辦理（三個人及三個人以上）的話，可以有利率優惠，較低利率可以到3.7% 。單個個人申請的話，就是系統自動定價，年化利率大概在3.9~4.3%之間。
除了深圳外，經濟觀察網從廣州的國有大行、股份行網點獲悉，不少銀行的消費貸利率也進行了下調。在廣州地區，郵儲銀行目前階段也可以申請較低利率3.7%的一年期產品。一位該行廣州個貸經理告訴采訪人員，之前的利率大概4.2%、4.3%左右，現在的確便宜了一些，普遍在4%左右。申請一年以上的產品也有優惠，大概在原來一年期產品的基礎上加上0.25個百分點，“例如一年期給你批的是4%，但你想要的是兩年、三年或者五年那種產品，那就在4%的基礎上加0.25%，也就是4.25% 。”他稱。
中行廣州地區一年期先息后本、較高30萬的消費貸目前的年化利率是3.9%-4.0%，原來是4.31%；交行有一款線上申請的“惠民貸”產品，較低利率是3.85%，根據每個人的個人情況，后臺進行審批，較高額度是50萬元；8月，工行廣州分行推出了一款綜合消費分期產品，用于家電、婚慶、旅游、大額耐用消費品等產品，優惠月分期費率低至0.167%，近似折算年化利率3.69%，是目前采訪人員看到的廣深市面上利率較低的產品。
廣州有些股份行則是使用優惠券的形式，變相降低利率。招行某網點個貸經理告訴采訪人員，招行消費貸可以享受7.8折優惠券，查一次征信兩分鐘就會知道有沒有額度，只要建額成功都可以使用這張券。目前較低的年化利率是3.95%，較高20萬元額度。